史上最大“退休潮”来了。
2023年将迎来1963年“婴儿潮”转化的“退休潮”，《半月谈》发文称，未来10年间，我国将迎来史上最大“退休潮”。
呼之欲出的延迟退休政策，叠加汹涌而来的“退休潮”，养老问题加速逼近中国年轻人。等到80、90后老的时候，谁来养他们？要实现体面养老需要准备多少钱？
“婴儿潮”转变为“退休潮”
1962年之后，我国出现了第一轮婴儿潮，尤其是1963年出生人口高达2934万人，其后两年平均也达到了2700万人。根据国家统计局发布的数据，1962-1975年，我国新生人口为3.67亿。以女性55岁退休、男性60岁退休计算，60年代至70年代婴儿潮一代正逐渐走向退休，我们将迎来一轮退休的高峰。
受这一代“婴儿潮”影响，2017-2020年，我国每年达到退休年龄的人数超过2000万；2021年达到退休年龄的人数略低于2000万；粗略估算，2022年至2030年间，每年达到退休年龄的人数平均为2650万。
前不久，《半月谈》发布文章称，未来10年间，我国将迎来史上最大“退休潮”。60后群体，正以平均每年2000万人的速度退休，其中不少女性在年满50岁时，就切换到了退休养老的人生下半场。
当前，我国老龄化呈现出数量多、速度快、差异大、任务重的形势和特点。去年，我国60岁及以上的人口占比达到了18.9%，其中65岁及以上的人口占比达到了14.2%，已经进入到深度老龄化社会。国家卫健委预计，“十四五”时期，我国60岁及以上老年人口总量将突破3亿，占比将超20%，进入中度老龄化阶段；2035年左右，60岁及以上老年人口将突破4亿，占比将超过30%，进入重度老龄化阶段。
与此同时，我国结婚人数持续走低，中国的出生人口从2016年起就逐年递减，2022年甚至出现负增长，“退休潮”来袭，“老龄化”遇上“少子化”将成为我国今后一段时间的常态。
谁来为我们养老？
目前，世界范围内养活退休人的钱有3个来源：国家、企业、个人。根据经合组织数据，国家给的部分，就是基本养老保险，占比约70%，企业支付部分占比约30%。国家支付的部分采用“现收现付”模式，用现在年轻人交的养老金，去养现在的老人。
所以，对普通打工人而言，现在每个月的工资，需要养3波人：现在的自己、现在的老人、未来的自己。
据中国老龄化全国委员会预测，2050年，即90后开始退休时，中国人的平均寿命会达到85岁，中国60岁以上的人口预计将达4.87亿的峰值，接近中国人口35%。按照中国1.2的综合生育率计算，届时中国抚养比将超过50%，也就是平均2个年轻人养1位老人。
这意味着，90后退休时，可能面临着类似如今日本的处境：年轻人少，老年人多，单靠养老金无法维持生计，医疗负担大。于是，老年人不得不延迟退休。
除了延迟退休，国家也正在积极完善第二、第三支柱养老政策。2019年提出《国家积极应对人口老龄化中长期规划》、2022年国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》，确立第三支柱养老保险基础框架，把原本政府和企业揽下的责任，分摊到市场里。去年年末个人养老金制度落地，也是减少基本养老金压力的重要举措。
体面养老需要多少钱？
长寿时代，新的人生长度需要新的人生规划。对于80后、90后而言，不仅需要老有所养、老有所医，还想老有所为、老有所乐。
养老金替代率（养老金替代率=退休后养老金/退休前收入*100%）是反映养老金水平和养老品质的最直观指标。世界银行建议，替代率在70%-85%，即退休金是退休前工资的70%以上，生活水平就不会有明显的下降；而国际劳工组织发布的《社会保障最低标准公约》指出，55%的养老金替代率是警戒线。虽然中国的养老金连续18年上涨，但养老金替代率却在下降，2020年不到50%。
在迈入中度甚至重度老龄化社会的中国，因为要养的老人增多、能收税的年轻人减少，人们的收入又在逐年增加，养老金的替代率继续下降是大概率事件——想要体面养老，光靠社保肯定不够了。
所以问题来了：自己要准备多少钱养老？
· 基础养老需要多少钱？
假设衣食住行每年开支约30000元，交通、通讯每年开支约3600元，医疗、体检每年约3600元，人情社交、节日支出、电子设备更新及其他费用支出等每年约6000元，则年度总支出约43200元，月均支出约3600元。
若W先生退休后生活33年，所需要的养老费用=43200元/年*33年=142.56万元。
这个基础养老费用是按基本日常开支来算，如果还想提升生活品质，比如去旅游、做保健、请护工等，则需相应提高预算。若不幸罹患慢性疾病或者重疾，则需要额外再准备。
· 品质养老需要多少钱？
假设衣食住行每年开支约90000元，交通、通讯每年开支约12000元，医疗、体检每年约24000元，人情社交、节日支出、电子设备更新及其他费用支出等每年约30000元，养老护理费（越高龄费用越高，按平均折算）每年约30000元，旅游费每年约20000元，则年度总支出约20.6万元，月均支出约1.72万元。
若W先生退休后生活33年，所需要的养老费用=20.6万元/年*33年=679.8万元。
以上两种养老方式，是在没有考虑通货膨胀的情况下，选择居家养老计算得出的结果，如果考虑未来几十年的通货膨胀，那准备的金额远大于现在测算的金额；如果考虑入住养老社区，则需要在品质养老基础上再增加1-2倍的资金。
还有一种“懒人办法”进行计算。富达国际提出过一条“退休储蓄黄金法则”：存够当时年薪的9倍。即：如果纯靠工资的话，从25岁起，每年从收入中，拿出19%用于储蓄。更细分的计划是，30岁时，存的钱是年薪的1倍，40岁是4倍，50岁是6倍。所以养老储蓄越早开始，就越轻松。
此外，我们还可以通过年金险、增额终身寿险等资产规划产品，更积极、从容地为品质养老助力。这两种产品都可以用于养老，且具有理财与增值的功能。
年金险的优点就是有固定收益返还，目前监管部门要求年金类产品第六年开始返还，返还终身，以利于从容应对长寿风险。
增额终身寿险的现金价值增长迅速，资金流动性灵活，并且每年会按照合同要求不断递增，越往后保额越高，杠杆也就越大。同时，增额终身寿险可以用于资产传承，也可以降低将来有可能推出的遗产税带来的冲击。
如何实现富足而退、优雅老去？物质需求、精神需求、医疗保障等需求丰俭由人，但提前规划必不可少。你是否已经开始准备了？